发布时间：2023-1-10 分类： 行业动态
11月13日，新生人寿保险股份有限公司与支付宝携手推出“互助安全”;不到一个月后，中汇财产互助保险有限公司和京东金融有限公司启动了“京东互保”，并开始低调内部测试。然而，在一天之后，闪电被移除，并且官员说它将被发射。
截至15日，已有3,334人加入了京东互保。与此同时，推出近一个月的“共同安全”已有超过1850万人加入。
网上互保和京东互助保险的“闪烁”引发了对互保和互联网巨头新保险模式的激烈讨论。与此同时，与互助保险模式非常相似的网络互助再次受到关注。
赛道
在中国，互助保险起步较晚。虽然内地的第一家互助保险公司阳光农业互助保险公司于2005年1月成立，但直到2015年1月，中国保险监督管理委员会才发布了《相互保险组织监管试行办法》相互保险。相应的监管文件。
在此之前，中国的互助保险模式大多以“网络互助”的形式存在。
网络互助的模式可以追溯到古埃及——公元前4500年;金字塔建成后，工匠每天因高负荷工作和危险的工作环境而死亡或死亡。为了降低风险，工匠们自发地达成了契约，所有成员都付了费用，当一名成员遇害时，他们支付了葬礼费用。
这种自发的，以社区为基础的互助形式是网络互助的雏形。
在中国，最早的网络互助平台始于2011年，即抗癌公社的前身。
最初，互助保护公司没有自己的平台。会员通过QQ群进行沟通，资金通过支付宝直接转账。在高峰期，有数百个QQ群。直到2014年10月，创始人张马丁在收到第一轮天使融资后逐渐组建了一支团队。
此后，网络互助平台在国内开始兴起：用户花费几元象征性会员费成为会员，经过180天或更长的观察期，即可享受相应的索赔。当会员患有严重疾病时，可以支付最高金额（例如，30万元人民币），由平台用户共享。
抗癌公社，互助，互助，电子帮助，公众支持，壁虎互助和夸克联盟都采用类似的“化妆”模式。
随着移动互联网的发展和智能手机的普及，人们可以轻松访问信息，加入社区，并通过手机寻求帮助。同时，与传统的重大疾病保险相比，这种互助模式基于普遍利益原则，保险门槛较低，使需要的人更容易获得保障。因此，在传统商业保险难以解决消费者的痛点的情况下，市场对网络互助的需求受到了刺激。截至2016年底，国内网络互助平台数量超过120个，注册会员总数突破1000万个。
但是，在发展过程中，运营模式缺乏连续性，客户获取成本高，会员增长放缓等因素逐渐暴露出来，并受到非法存款和弱风控制能力的质疑。疯狂的情绪很快平息下来，资金流失，市场迎来了一个寒冷的冬天。
与此同时，监管也注意到了这个新兴市场。
2014年5月，中国保险监督管理委员会就《相互保险组织管理暂行办法》发表公开评论。 2015年1月，中国保险监督管理委员会发布了《相互保险组织监管试行办法》，规定了互保的性质和定义。截至2016年底，中国保险监督管理委员会发布了《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，多达三分之一的互助平台崩溃。
在严格的监督下，网络互助行业经历了一轮洗牌。有一段时间，互助保险许可证成为热销的“护身符”。 2016年，包括30多家互助保险机构在内，共有30多家互助保险机构排队购买互助保险许可证。
最终，三家互助保险机构于2017年获得互助保险许可证，包括京东互助保险，互助保险代理，互保业务，公司，互助保险代理和建筑领域的朋友。建筑物业互助保险代理。
其中，Shinmei Life Insurance Mutual Insurance Agency的创始人之一是Ant Financial，这表明Ali计划在互助保险领域进行部署。
今年10月16日，Mutual Insurance正式上线支付宝。一个月后，京东财务也立即跟进，并与中汇财产保险联合推出了京东互助保险。
从京东互保与闪电之前的信息来看，互保和京东互保在保险结构，保险类型设定，保险期限，保费分享和加盟门槛方面略有不同：
“双保险”结构简单，只有两种类型：30-39为30-30,000，40-59为100,000。 “京东互保”结构比较详细，年龄上限也增加到70岁：30天到40岁，30万元，41岁到50岁，20万元，51岁，60岁旧。 10万元，61岁 - 70岁是5万元。
从保障疾病类型的角度来看，两者都是100种严重疾病，等待期为90天，服务费为10％。与此同时，“京东互保”增加了30种轻度疾病，最高金额为3万元。
从保险期的角度来看，“相互担保”在偿还债权之前是无效的。 “京东互保”的任期为一年，可以续签。
在保费分配方面，单一索赔案件的“共同担保”不超过0.1元。 “京东互助保险”按年龄组设定年度保费上限。最高限额为1924元。超出部分由保险公司承保。熊。
在门槛上，“互惠保险”需要超过650个芝麻信用额度，无需提前支付; “京东互保”要求提前付款，30天-50岁9元，51岁-70岁99元。
随着阿里和京东的进入，互助保险和网络互助大幅增加。从经历过曲折的小轨道，它已成为聚光灯的焦点。
对于Ali，JD和其他巨头来说，互保是什么意思？为了互助水滴，轻松互助，抗癌公社，电子互助，公众支持，壁虎互助和夸克联盟等“土着人民”，巨人会带来什么样的变化？
洗牌在即？
这家巨头并不是该行业其他平台的唯一障碍。事实上，在巨头进入市场之前，网络互助部门的垂直平台面临着许多问题。
作为一种非营利性工具，网络互助平台需要在互助过程中打破信息的不透明性和不对称性。然而，从不透明到透明过程，助手侧，平台侧和救助者侧可能到处都有漏洞。有许多链接可能是平台的坑，或者可能有隐藏的黑灯。
在帮助方面，最大的问题是信息难以审查，信息审查机制的不完善为欺诈性捐赠和欺诈性捐赠提供了机会。
在平台方面，最重要的问题是监管过程和资金机制的透明度。平台是否提取了不应在整个过程中绘制的费用？平台如何在没有中途的情况下保证稳定运行？
帮助者和平台的问题如果不能及时杀死，将成为出生的温床。最后，当谈到救援人员时，一直存在的负面情况将消耗公众的信任：平台显示筹款10万元，帮助者一次可以获得10万元？拿到钱之后，帮助者会用钱来治疗吗？如果疾病治愈了，如果有过剩怎么办？
目前，网络互助平台在管理，运营，成本控制和用户维护方面仍存在问题。巨人的进入证明了模型本身是有价值的，值得肯定的，具有较强信誉和资本实力的大平台也可以作为解决自我认证问题的平台。
在蚂蚁金融和京东金融的大平台生态系统中，有一家专业的互助保险公司作为“共同安全”和“京东互保”的运作，加上区块链等技术的引入。信息的开放性和透明性使其更容易赢得消费者的信任。
这场胜利在起跑线上的巨大优势将使其他垂直平台的日子变得更加困难。小平台只有在尽力做好，做好工作，形成健康生态的情况下才能占有一席之地。或者，货物和“伟人”。
但是，市场上只有两个已经被巨头捕获的互助保险许可证。随着监管的加强，尚未获得许可证的小型平台可能有机会等待价格。 。
根据中国保险监督管理委员会的定义，互助保险没有股本，也不能上市。初始营运资金是一种负债，只能提供一般利率，股份制企业没有回报。
对于Ali和JD.com来说，互助保险是一种具有包容性福利的保险，具有很强的“粉末”能力。在这一点上，我们只能相互获得300万天的粉末，我们可以在不到一个月的时间内感受到近2000万用户的数据。这就是为什么支付宝没有促进相互保护。案件中的数据。
互助保险本质上是一种社区游戏，这种模式可以快速聚合大量用户。
不难预测，经过很长一段时间，相互保护将形成阿里生态的有效转型和转移。根据支付宝的调查，参与调查的用户中有62.5％是“相互保护的”。人们说他们以前没有购买商业健康保护，这为其他保险产品留下了转移空间。目前，已经有一些保险产品在“共同安全”页面上打开了门户网站。
同样如此，对于京东财经而言，模式是一样的。
可以看出，社区游戏玩法是抓住用户的武器，具有资本和用户优势的巨人在这个游戏中具有独特的优势。
对于行业而言，巨头的进入也将吸引监管机构的关注并加快标准化步伐。同时，互助保险模式本身仍面临着自身运行机制和政策监管的两大风险。
从运作机制的角度来看，无论是美国信件背后的“相互保护”，“京东互保”，互惠互利，目前优先考虑的不是利润：“相互安全“;无需提前支付这意味着保费收入没有投资收益; “京东互助保险”规定了会员的年度考核限额。如果付款超额支付，保险公司将承担终端赔偿责任。
这也引起了一些怀疑和担忧的声音：首先，由于低门槛设置和逆向选择的高风险，它为这些产品的持续运营增加了更大的不确定性。其次，这项创新是否符合监管要求，存在政策风险，还有待观察。在产品细节中，“共同安全”也提到了这两个风险：当成员数量少于330万或受政策影响时，该计划可能会被终止。
可以看出，即使有一个巨大的祝福，互助保险模式仍存在制度上的不确定性 - mdash;据媒体报道，截至记者发稿时，京东互助保险仅一天下线，雷电下线;由于许多传统而受到相互保护保险公司抱怨并受到监督，以便参与面试。
在这方面，“相互安全”，运营商方新互相回应并表示，他们正积极向监管部门报告。与“京东互保”，运营商方忠辉表示，京东互助保险于11月13日启动，产品链接由部分用户转发并申请购买。下载将在用户体验升级后启动。购买的用户策略不受影响。
虽然在线路初期就面临着严格的监管，但不可否认的是，巨头给行业带来了积极的意义 - mdash;面对同样的风险，巨头具有更强的抗风险能力和稳定性。
对于一个包容性且对消费者有益的保险模式，相互保险非常需要为行业和消费者提供巨大的进入。
但对于小型平台而言，这是改组的开始，而这轮改组的强度可能会超过2016年的严格监督。因为，当时，他们的对手是客观的合规要求和彼此的优势;而现在，他们的对手是强大的巨人，巨大沙发的一面，让别人睡觉？
随着巨头的进入，互助保险的发展和竞争进入了一个新的阶段。我相信，在资金和流动的支持下，这个领域将在填补传统商业保险差距方面发挥更积极的作用，为消费者提供更多创新的保险选择。
