发布时间:2022-1-2 分类: 行业资讯
最近,清华大学五道口金融学院教授兼执行副总裁廖立,清华大学金融科学与技术学院院长廖力在新一期《清华金融评论》中指出,网上借贷是重要的中国金融业的供给侧改革。回族金融的重要推动力。
网贷平台迅猛发展
业务模式创新为行业助力
中国的在线借贷业始于2007年,自2014年以来进入了快速发展时期。交易规模迅速增长。截至2014年末,网上贷款业余额为0.1万亿元,2017年末达到1.22万亿元,年均复合增长率为130%。 2014年,网上贷款总额仅为0.25万亿元。 2017年,年营业额为2.8万亿元,年均复合增长率为126%。
互联网贷款在中国蓬勃发展,依靠供需两端的现实背景。一方面,网上借贷为个人和企业提供了一种新型的融资渠道,与银行信贷相比,网上借贷产品的期限更加灵活,贷款程序更快捷,更方便,平台服务意识更强,以及对小微企业的需求得到了辐射。更广泛。另一方面,与银行贷款产品相比,在线贷款产品的贷款壁垒更低,产品体验更好。
因此,从信贷产品或贷款产品的角度来看,网络贷款是中国金融业的重要供给侧改革,是中国包容性金融的重要推动力。与此同时,网上贷款也极大地促进了中国金融科技产业的创新和发展。
首先是创新的风控模式,如大数据风险控制。通过多维度,多渠道整合客户全数据和行为数据,通过数据分析和模型构建,最终匹配客户信息和相关数据模型,确定借款人的风险等级。
在创新风险控制方面,电子金融解决了小微企业主要风控识别的技术问题,从根本上降低了不良率,使产品和服务的供给具有可持续性和商业性。
为确保资产质量,电子金融为借款人制定了严格的审计标准,借款人必须提供中国人民银行的个人信用报告。此外,电子基金还从70多个维度检查借款人的资格,如住宅稳定性,工作稳定性,消费习惯,资产负债率和多机构信用记录,并采用否定的一票否决制度锁定优质乘客和乘客。提高资产质量。在此基础上,通过机器学习,人工智能等技术,形成了较为完善的大数据风险控制机制,大大提高了贷款审批效率,有效控制了不良率。
二是推动信用信息产业的发展。在线借贷行业催生了一批第三方风险评估机构,通过汇总用户贷款,欺诈和违约数据来补充人民银行信贷信息中心的数据,并改善中国信用信息行业覆盖的广度和维度。
第三是商业模式创新。随着技术的发展,金融业的一些基本商业模式正在逐步变化,特别是针对不同的受众,设计满足其需求的产品,帮助他们解决问题,实现价值。
在产品设计方面,首先是利率接近银行的贷款利率水平,这可以解决小微企业贷款昂贵的问题,真正实现“P&W”。其次,汽车贷款产品不开车,不安装GPS。对于小微企业来说,车辆是重要的生产工具,产品设计无需汽车和GPS,并且可以充分给小微企业主带来便利。第三,为客户提供更多还款期限的选项,每个期间的还款金额的设定允许客户“收到”逾期“并且还有效地降低了逾期率和不良率。
网贷行业加速洗牌
合规成平台“生死线”
在线借贷行业的准入门槛低,需求量大。在早期,积累了一些混合平台,并且没有早期监督,这为在线欺诈,非法集资和非正常运营带来了机会。
随着合规检查的不断推进,在线借贷行业正在进入加速洗牌阶段。根据11月1日在线贷款之家《P2P网贷行业2018年10月月报》,截至2018年10月底,P2P在线借贷行业的正常运营平台数量下降至1231个。
中国人民大学重阳金融研究所高级研究员董希伟表示,“网上借贷平台的撤销是对互联网金融专项整治的安排,是防范网络借贷平台风险的重要途径。 。它也是适者生存的过程。从长远来看,只有那些高度合规,严格风险控制和标准化业务的平台才能发展。 “
自推出以来,电子商务一直将合规作为“生命线”的平台。为了实现用户资金和平台资金的隔离,早在2016年11月,它就已经在银行存入资金,跟上监管的步伐。在信息披露和数据监管方面,电子基金率先进行全面合规升级。
在线贷款行业的合规是一条漫长而光明的道路。从长远来看,随着行业规范的不断完善,网络借贷行业最终将成为中国金融体系的重要组成部分。许多具有资产实力,良好资产质量和运营合规性的平台肯定会迎来相同的电子金融。灿烂的黎明。